要說中國經(jīng)濟(jì)這艘巨輪這幾年能夠行穩(wěn)致遠(yuǎn)，其中一個(gè)重要原因就是在世界科技革命新一輪浪潮中成功掛上了“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)風(fēng)帆。2018年全國兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理傳遞了黨和政府深入推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的堅(jiān)定決心。

　　與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)同樣迅猛發(fā)展的是我國的服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)——從發(fā)達(dá)國家發(fā)展歷史看，服務(wù)業(yè)加快發(fā)展符合產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)規(guī)律。

　　如何在湖南這塊互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速崛起的沃土上培育出“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)業(yè)”的亮麗風(fēng)景？

　　黨的十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是在準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)我國新時(shí)代社會(huì)主要矛盾發(fā)展變化基礎(chǔ)上提出的解決“三農(nóng)”問題、實(shí)現(xiàn)“四化同步”的重大戰(zhàn)略。作為農(nóng)業(yè)大省，湖南近年來農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了新成就，主要農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量居全國前列，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，農(nóng)村居民人均可支配收入和生活消費(fèi)支出均保持較快增長(zhǎng)，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定了較好基礎(chǔ)。

　　實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，保障投入是關(guān)鍵，這就需要農(nóng)村金融發(fā)揮動(dòng)員和優(yōu)化配置資金的功能。但農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性以及小規(guī)模家庭經(jīng)營導(dǎo)致“三農(nóng)”貸款規(guī)模小、頻率高、周期長(zhǎng)，借貸雙方之間信息不對(duì)稱，農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺失等，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”退避三舍，農(nóng)戶和農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體面臨金融排斥，嚴(yán)重制約著鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　如何有效地將金融資源配置到農(nóng)業(yè)農(nóng)村，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須解決的一個(gè)難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為我們謀求解決“三農(nóng)”融資難題提供了新思路。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融資源獲得性強(qiáng)、交易信息對(duì)稱、資源配置去中介化等特點(diǎn)，可成為“三農(nóng)”金融服務(wù)缺口的有效補(bǔ)充。

　　——擴(kuò)大金融覆蓋面，打通農(nóng)村金融服務(wù)“*后一公里”。

　　一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過技術(shù)創(chuàng)新、投放電子機(jī)具等，可以打破傳統(tǒng)金融受制于物理網(wǎng)點(diǎn)的局限，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的不足，使金融服務(wù)滲透到任何網(wǎng)絡(luò)普及的區(qū)域，實(shí)現(xiàn)金融資源快速流動(dòng)，引導(dǎo)資金更多地投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”和貧困地區(qū)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)，可根據(jù)不同小微企業(yè)和農(nóng)戶的具體需求為其量身定制、提供更加靈活和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)的深度。

　　——緩解信息不對(duì)稱，改善金融生態(tài)環(huán)境。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融可利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把握客戶交易及其他信息，并據(jù)此建立不同于傳統(tǒng)銀行的客戶信用評(píng)級(jí)體系，有效識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)；利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，幫助積累農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過推動(dòng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、農(nóng)戶三方共建村級(jí)惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)，可實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化、網(wǎng)點(diǎn)輕量化、風(fēng)控?cái)?shù)字化，業(yè)務(wù)服務(wù)易觸達(dá)、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營低成本和風(fēng)控更*，讓普惠金融服務(wù)真正惠及“三農(nóng)”。

　　——優(yōu)化金融資源配置，降低交易成本。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，互聯(lián)網(wǎng)的開放、共享等特征以及操作流程的網(wǎng)絡(luò)化與標(biāo)準(zhǔn)化，使得資金供需雙方可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成資金的匹配、定價(jià)和交易，減少設(shè)置金融物理網(wǎng)點(diǎn)的成本和金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本；通過整合碎片化的需求和發(fā)展線上線下業(yè)務(wù)互動(dòng)，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，降低金融交易的專業(yè)化程度以及小微企業(yè)、新型經(jīng)營主體和農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間成本和交易成本。

　　——破解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資難、融資貴問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融采用“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+金融”運(yùn)作模式，可使金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)戶需求深度融合，在擔(dān)保方式、審批流程、考核機(jī)制等方面加大創(chuàng)新力度，更好地為“三農(nóng)”提供融資支持；互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)支撐下的金融運(yùn)營模式，可在營銷渠道、信息過濾、風(fēng)險(xiǎn)甄別等方面助力小微主體融資，且具有外部經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)及范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，能有效促進(jìn)民間金融陽光化、規(guī)范化，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　——提供多元化金融產(chǎn)品，服務(wù)農(nóng)民美好生活需要。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融通過改造升級(jí)金融服務(wù)的流程、產(chǎn)品、渠道，創(chuàng)新服務(wù)方式，可更好滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的個(gè)性化、差異化金融服務(wù)需求。特別是在資產(chǎn)管理方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可通過多樣化的理財(cái)產(chǎn)品為農(nóng)戶提供資產(chǎn)保值增值機(jī)會(huì)，滿足農(nóng)民對(duì)收益較高且安全的投資產(chǎn)品的渴望，幫助實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往。

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面有許多優(yōu)勢(shì)，但充分發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)還面臨諸多制約：一是互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展受限。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，尤其在一些邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率還比較低，利用互聯(lián)網(wǎng)金融支持鄉(xiāng)村振興還力不從心；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融消費(fèi)者設(shè)置了初始條件，農(nóng)戶和小微主體由于受教育程度偏低，金融能力不足，難以理解和使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效監(jiān)管。我國的金融監(jiān)管體系尚未完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，相關(guān)法律法規(guī)不健全，導(dǎo)致偶有“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)跑路”等事件，引發(fā)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任，不愿或不敢接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。三是農(nóng)戶和小微主體的思想行為固化。多數(shù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融物理網(wǎng)點(diǎn)已形成較強(qiáng)依賴，害怕網(wǎng)上理財(cái)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融抱有戒備心理。

　　因此，要更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興：一是加大農(nóng)村電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)資費(fèi)，讓更多農(nóng)戶觸達(dá)互聯(lián)網(wǎng)金融。同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村居民金融意識(shí)、信用觀念培養(yǎng)，提高其金融素養(yǎng)；二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管及法制建設(shè)，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和違法犯罪，使廣大群眾更安全便捷地使用互聯(lián)網(wǎng)金融；三是加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，使廣大農(nóng)民熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，并能有效加以利用。

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