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　　近日，浙江杭州國際博覽中心二樓的新聞發(fā)布廳內(nèi)，幾百個位置座無虛席，這里正在舉行的是中國普惠金融高峰論壇，來自全國農(nóng)合機構(gòu)、科研院所等人士濟濟一堂，交流普惠金融實踐領(lǐng)域的成功經(jīng)驗和做法。

　　巧合的是，15年前的當(dāng)天，浙江省農(nóng)信聯(lián)社宣告正式組建。之所以把這樣一場峰會放在杭州，當(dāng)然不是為了幫助慶生，而是聚焦浙江省農(nóng)信聯(lián)社所推出的普惠金融，以此來共同探討普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興上的具體路徑。

　　浙江省農(nóng)信聯(lián)社黨委書記、理事長王小龍如此回顧15年的心路歷程：“長期以來，我們堅持‘姓農(nóng)、姓小、姓土’的核心定位，努力成為做業(yè)務(wù)*實、與民企*親、離百姓*近的銀行。”

　　王小龍用幾項數(shù)據(jù)予以佐證：到去年末，浙江省農(nóng)信聯(lián)社支持農(nóng)戶貸款5931億元，占全省的二分之一；農(nóng)戶達到200多萬戶，高出其他主要涉農(nóng)銀行10倍以上；在偏遠山區(qū)、海島，當(dāng)?shù)?的金融機構(gòu)就是浙江農(nóng)信；全省農(nóng)信系統(tǒng)基本建成“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)體系。

　　鄉(xiāng)村振興如火如荼的今天，農(nóng)村普惠金融的重大意義自然不言而喻，各地、各家金融機構(gòu)都在全力破題。而農(nóng)信社本身就來自農(nóng)民，如今怎樣和農(nóng)民再次坐回一個板凳上？對此，記者走到會場之外，在廣袤鄉(xiāng)村里，尋找浙江農(nóng)信的普惠金融足跡。

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　　三做三不做——打造具有競爭力的生存空間

　　浙江省聯(lián)社看似只有“15歲”，但早在1952年，就有了*家農(nóng)信社，并且是省內(nèi)*一家血脈從未間斷的金融機構(gòu)。由于歷史原因，農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)弱、底子差，要管好這樣一個系統(tǒng)很不容易。省聯(lián)社接過擔(dān)子后，就明確定位：做大量小法人“做不了、做不好、做了不經(jīng)濟”的事。

　　十多年來，雖然不少地方農(nóng)信社陸續(xù)投身股份制改革，但浙江農(nóng)信堅持改“名”不改“姓”，扎根農(nóng)村，并持續(xù)推進走訪建檔、信用村創(chuàng)建、整村授信等基礎(chǔ)性工作，為普惠金融奠定了堅實基礎(chǔ)。而在他們內(nèi)部，有個“三做三不做”的經(jīng)營理念，即做小不做大、做實不做虛、做土不做洋，既找到了具有競爭力的生存空間，同時也有效規(guī)避了之后的銀行業(yè)風(fēng)險波動。

　　“沒想到民宿經(jīng)營權(quán)還能貸款，不用找擔(dān)保人，利息還便宜。”在拿到永嘉農(nóng)商銀行50萬元的貸款后，業(yè)主陳福林連連夸道。他經(jīng)營的民宿位于永嘉埭頭古村村口，是溫州市四星級農(nóng)家樂。讓陳福林更沒想到的是，利率還比普通保證貸款下浮35%。

　　據(jù)了解，“民宿貸”是永嘉農(nóng)商銀行為助建“百里楠溪特色民宿帶”，所推出的一款本土金融產(chǎn)品，主要針對在楠溪江景區(qū)內(nèi)從事民宿經(jīng)營的小型、微型企業(yè)、個體工商戶和個人。截至2月末，該行已發(fā)放貸款76戶、2115.5萬元。

　　此類案例在浙江農(nóng)信系統(tǒng)里，其實不勝枚舉，各地按照資源稟賦、產(chǎn)業(yè)特色等量身定制金融產(chǎn)品，讓產(chǎn)業(yè)發(fā)展“解渴”。比如在麗水，為解決區(qū)域公用品牌“麗水山耕”旗下會員的融資難題，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社采取靈活多樣擔(dān)保方式，簡化貸款辦理流程，持續(xù)“減費讓利”，863家會員當(dāng)中，提供金融服務(wù)的覆蓋率達到90%以上，其中有信貸關(guān)系的389家，貸款余額超過了3億元。

　　在美麗鄉(xiāng)村的發(fā)源地安吉縣，怎么樣幫助集體經(jīng)濟薄弱、基礎(chǔ)又差的村莊進行提升改造？2009年，安吉農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出了“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)鏈貸款，利用資金的提前介入，為整體創(chuàng)建提供啟動資金。10年來，該行累計發(fā)放“美麗鄉(xiāng)村貸”8.4億元，累計支持行政村118個，讓利2000余萬元。

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　　道德銀行——讓有“德”者有所得

　　阮文琴是余姚市臨山鎮(zhèn)邵家丘村的村民，一直苦于沒有抵押擔(dān)保，但憑借98分的道德積分，她獲得了余姚農(nóng)商銀行發(fā)放的“道德銀行”信用貸款。從2013年的*筆10萬信貸資金起步，阮文琴經(jīng)營的凱文五金廠從*初的“夫妻坊”，如今發(fā)展到擁有10名雇員的小微企業(yè)。

　　阮文琴只是“道德銀行”支持有德者創(chuàng)業(yè)致富的一個縮影。在余姚市，自2012年5月推出“道德銀行”以來，已累計有超過2.5萬余農(nóng)戶獲得信用貸款21億元。

　　余竹奶，建德市大洋鎮(zhèn)楊橋村村民。2016年以前，他和許多農(nóng)民一樣，靠做泥工賺著每天240元的工錢。那年，他在上海郊區(qū)承包了13畝農(nóng)田種植草莓，*年就凈賺十多萬元。

　　效益這么好，余竹奶就想擴大規(guī)模，可才起步，錢從哪來？恰逢楊橋村“道德銀行”創(chuàng)建，建德農(nóng)商銀行整村授信2000萬元。余竹奶抱著試試看的心態(tài)找到村兩委，希望能解決外地經(jīng)營、無抵押擔(dān)保的資金融資問題。沒想到第二天，這場“及時雨”就下來了：不僅拿到了20萬信用貸款，還能享受“道德銀行”的優(yōu)惠利率，一年可節(jié)省利息3000多元。

　　“道德銀行”讓有“德”者有所得，而浦江農(nóng)商銀行所推出的“好家風(fēng)信用貸”，則讓家風(fēng)也能“當(dāng)錢花”。蓮農(nóng)鄭曉萍回憶說：“當(dāng)時那個經(jīng)濟壓力，真的壓得我喘不過氣來。我當(dāng)時不想去借錢，也不想麻煩別人，聽說有這個‘文明家庭’的貸款，還不用找擔(dān)保人。我就抱著試試看的心態(tài)，走進了鄭家塢的農(nóng)商銀行。”

　　解決了資金問題后，接下來，鄭曉萍準(zhǔn)備在農(nóng)場規(guī)模和產(chǎn)品上下功夫，并帶動周邊農(nóng)戶一起種植太空蓮，做蓮子酒。據(jù)了解，截至今年2月底，浦江農(nóng)商銀行已發(fā)放“好家風(fēng)信用貸”16.7億元，惠及全縣文明家庭14585戶。

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　　從銀行到“綜合體”——推出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)

　　王鵬站在池塘前，看著石斑魚在水中悠哉地游，心里百感交集。因為這100多萬尾淡水石斑魚來得太不容易。

　　王鵬是衢州市龍游縣的一名退伍軍人，2014年開始販賣野生石斑魚。起初，小打小鬧生意還不錯，但是野生石斑魚日漸稀少，逐漸跟不上市場需求。不久后，經(jīng)過多方打聽考察，他產(chǎn)生了養(yǎng)殖石斑魚的想法。

　　說干就干。王鵬每天跋山涉水，穿行在沒有道路、雜草叢生的山里面尋找水源。6個月后，他在龍游縣廟下鄉(xiāng)曉溪村龍井瀑布終于覓得如意位置，挖水渠、引甘泉、投魚苗，建立起石斑魚養(yǎng)殖基地。

　　老問題解決了，新問題又來了：他的流動資金出現(xiàn)短缺。王鵬的客戶老李得知這個情況后，建議他在“龍游通”平臺上申請龍游農(nóng)商銀行的“浙里貸”。其實，王鵬信用記錄良好，經(jīng)營石斑魚在龍游農(nóng)商行有一定的資金流水，早就進了該行的“浙里貸”線上貸款“白名單”，信用貸款授信10萬元。沒想到，2分鐘10萬元貸款就到了他的賬上。

　　據(jù)介紹，“浙里貸”產(chǎn)品是一款基于浙江農(nóng)信10多年累計的客戶信用數(shù)據(jù)，以及相關(guān)政府?dāng)?shù)據(jù)，借助人臉識別等技術(shù)手段，將百姓“信用”轉(zhuǎn)化為“融資資本”的新產(chǎn)品，線上辦理、自主操作、隨借隨還，不收取任何附加費用。

　　在臺州市路橋區(qū)，將社保大廳搬進農(nóng)商銀行網(wǎng)點，通過設(shè)立“社銀聯(lián)通”窗口，開展“社銀聯(lián)通”村村行活動，真正將“*多跑*”升級為“就近跑”、“跑零次”。截至去年底，路橋農(nóng)商銀行實現(xiàn)*點受理或辦理社保業(yè)務(wù)89項，辦理“社銀聯(lián)通”業(yè)務(wù)35.9萬筆，占路橋社保業(yè)務(wù)總量的43%。

　　今天，浙江人對于農(nóng)信社的認知也在不斷改變著，從過去一家單純銀行，轉(zhuǎn)向”生活綜合服務(wù)體“，到2018年末，浙江農(nóng)信通過線下4200多個營業(yè)網(wǎng)點、1萬多個豐收驛站，承接社保、工商、公積金、公安、國土、稅務(wù)、房管等部門的116項公共服務(wù)，累計提供服務(wù)3000多萬筆，而通過線上“豐收互聯(lián)”APP，則提供社保、醫(yī)療、校園、繳費等“云服務(wù)”，覆蓋2000萬互聯(lián)網(wǎng)客戶。

　　去年，浙江提出了全面實施萬家新型農(nóng)業(yè)主體提升、萬個景區(qū)村莊創(chuàng)建、萬家文化禮堂引領(lǐng)、萬村善治示范、萬元農(nóng)民收入新增的“五萬工程”。對此，浙江省農(nóng)信社特別推出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)工程，5年內(nèi)新增5000億元貸款支持“五萬工程”，2018年的成績單超額完成，新增貸款1125億元。

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