打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，離不開金融的支持。信貸資金不僅能優(yōu)化*扶貧資金的配置，還能盤活和引導(dǎo)財(cái)政、社會(huì)等扶貧資金*投放，保障實(shí)現(xiàn)“造血式”長效脫貧致富機(jī)制，助推各地順利完成*扶貧既定目標(biāo)。然而，商業(yè)銀行的商業(yè)可持續(xù)性與*扶貧政策性、公益性之間的矛盾是當(dāng)下金融*扶貧中亟待破解的關(guān)鍵性問題。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新信用管理，將信貸資金與“真貧者”短距離有效對(duì)接，將成為化解這一難題的有力抓手和突破口。

　　一、運(yùn)用大數(shù)據(jù)多角度*識(shí)別扶貧對(duì)象由于貧困對(duì)象具有多維度、復(fù)雜性、動(dòng)態(tài)性的特點(diǎn)，通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)扶貧系統(tǒng)和服務(wù)平臺(tái)，不僅能使扶貧對(duì)象的個(gè)人信息全面呈現(xiàn)，而且也能打破地區(qū)、部門間的“信息孤島”，讓分散在不同地區(qū)和部門的碎片化信息統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，實(shí)施數(shù)據(jù)對(duì)比分析與綜合評(píng)估，這樣不僅能準(zhǔn)確界定出符合救助標(biāo)準(zhǔn)的貧困對(duì)象數(shù)量、分布等信息，也能顯示出扶貧對(duì)象的家庭狀況、性別、受教育程度等情況，有助于對(duì)扶貧對(duì)象的范圍進(jìn)行正確界定和準(zhǔn)確評(píng)估，確保脫貧措施*到戶。

　　二、借助大數(shù)據(jù)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，讓*脫貧落地生根。

　　商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善服務(wù)機(jī)制，著力解決金融*扶貧動(dòng)力不足問題：一是要加快信貸經(jīng)營模式創(chuàng)新。依托大數(shù)據(jù)優(yōu)化服務(wù)流程，將企業(yè)和參與產(chǎn)業(yè)扶貧的貧困對(duì)象的建檔信息、信用信息和社會(huì)交易信息統(tǒng)籌分析，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)信用評(píng)級(jí)授信，并與人民銀行征信系統(tǒng)緊密結(jié)合，推出“*授信，隨貸隨用，循環(huán)使用”等便利服務(wù)，提高審貸和管理效率。二是要加快打造適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品線上運(yùn)營模式。充分利用銀行系統(tǒng)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶資源和大中型企業(yè)優(yōu)勢(shì)，采用“銀行客戶+貧困戶+貸款”的模式，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供訂單生產(chǎn)、農(nóng)機(jī)租賃等金融服務(wù)，帶動(dòng)貧困對(duì)象脫貧致富；通過“互聯(lián)網(wǎng)+”升級(jí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)，積極代理與廣大農(nóng)民息息相關(guān)的新農(nóng)保、涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)村公用事業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈等涉農(nóng)項(xiàng)目，提高金融服務(wù)水平。三是要通過“大數(shù)據(jù)＋第三方”，加大與社會(huì)商業(yè)機(jī)構(gòu)等的合作力度，切合貧困對(duì)象和小微企業(yè)融資需求，構(gòu)建一個(gè)集電商、金融、消費(fèi)、農(nóng)產(chǎn)品信息發(fā)布于一體的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。四是要拓展貧困地區(qū)移動(dòng)金融服務(wù)。積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等新型支付工具，讓更多貧困對(duì)象享受到便捷的賬戶開立、存取款、轉(zhuǎn)賬支付等基本金融服務(wù)。

　　三、善用大數(shù)據(jù)工具，防控金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)金融扶貧創(chuàng)新發(fā)展要與風(fēng)險(xiǎn)防范有機(jī)結(jié)合，認(rèn)真把握好創(chuàng)新發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)之間的適度平衡，將金融創(chuàng)新可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)置于可管、可控、可承受的范圍內(nèi)。

　　要依托大數(shù)據(jù)工具，建立扶貧檔案信息共享系統(tǒng)。將貧困對(duì)象的資產(chǎn)情況、征信記錄、經(jīng)營情況等錄入信息庫統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)客戶基礎(chǔ)信用信息與建檔立卡貧困對(duì)象信息的共享和對(duì)接。

　　要建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，拓寬扶貧對(duì)象信息的獲取渠道。建議政府部門盡快統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與格式，整合散落在金融機(jī)構(gòu)、司法、工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位等部門的信用信息資源，形成統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，健全社會(huì)征信體系，為金融*扶貧奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平。推動(dòng)客戶信息、行業(yè)信息與金融市場(chǎng)信息三者融合，提高金融資源供求雙方的信息透明度，避免信息不對(duì)稱，既管控好風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，又促進(jìn)金融*扶貧的大力發(fā)展。

　　四、提高政策扶持力度，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

　　一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建議政府部門進(jìn)一步加大對(duì)貧困地區(qū)通信網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，為拓寬金融*扶貧覆蓋面提供有利的環(huán)境條件。

　　二是政府和監(jiān)管部門應(yīng)制定有效的激勵(lì)措施，如財(cái)政部門出資牽頭成立一個(gè)多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；政府部門對(duì)貧困對(duì)象及扶貧項(xiàng)目在不良貸款核銷、稅收政策等方面給予一定的優(yōu)惠引導(dǎo)；商業(yè)銀行要完善激勵(lì)機(jī)制，以提升基層行金融*扶貧服務(wù)的廣度和深度。

　　三是盡快健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系，推動(dòng)地方政府建立土地評(píng)估、登記和流轉(zhuǎn)等服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善確權(quán)、評(píng)估、登記、交易等操作規(guī)范，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押處置營造良好的市場(chǎng)環(huán)境和法律環(huán)境。

　　四是加強(qiáng)誠信教育，對(duì)“信用戶”和“賴賬戶”采取差別化服務(wù)措施，引導(dǎo)扶貧對(duì)象自覺形成誠實(shí)守信的行為規(guī)范。同時(shí)，要建立扶貧貸款“誠信指數(shù)”標(biāo)準(zhǔn)、民主評(píng)價(jià)扶貧對(duì)象信用，動(dòng)態(tài)調(diào)整信用等級(jí)與授信額度，并適時(shí)在當(dāng)?shù)毓?，持續(xù)提高扶貧對(duì)象的誠信度和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

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