久久久久无码精品国产蜜桃_日本熟妇色XXXXXBBB日本_亚洲日韩国产精品乱-久_色一情一区二区三区四区

　　隨著農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不斷涌現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)信貸的需求越來(lái)越迫切。如何激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道，已成為農(nóng)村金融改革中亟待解決的問(wèn)題。湖南省沅陵縣在深化農(nóng)村金融制度改革過(guò)程中，探索出了以產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)為載體的互助性融資擔(dān)保模式，有效破解了農(nóng)村融資與擔(dān)保難題。

　　一、主要做法

　　沅陵縣以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位、以縣農(nóng)商行為合作銀行開(kāi)展產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)融資擔(dān)保試點(diǎn)。在組建過(guò)程中，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心對(duì)當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行走訪和摸底，了解其產(chǎn)業(yè)狀況、資金需求，從中篩選出產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)牢固、影響力較大、信用較好、服務(wù)意識(shí)較強(qiáng)、干事創(chuàng)業(yè)熱情較高的產(chǎn)業(yè)大戶(hù)、合作社領(lǐng)辦人作為發(fā)起人，并指導(dǎo)其準(zhǔn)備有關(guān)材料，經(jīng)縣金融改革辦批復(fù)同意、縣民政部門(mén)登記備案，成立產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)。

　?。ㄒ唬┙M織架構(gòu)。協(xié)會(huì)采用會(huì)員制吸收鎮(zhèn)域范圍內(nèi)的龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社以及種養(yǎng)大戶(hù)自愿參加。協(xié)會(huì)對(duì)申請(qǐng)加入?yún)f(xié)會(huì)的個(gè)人就產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、信用狀況、品質(zhì)德行、為人處事、干事能力和創(chuàng)業(yè)愿望等方面進(jìn)行全面評(píng)定，對(duì)通過(guò)農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信、持有較高等級(jí)信用證的個(gè)人，優(yōu)先吸納為會(huì)員。為確保產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)運(yùn)行規(guī)范，在產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)組建過(guò)程中，以會(huì)員自治為前提，制定出詳盡的協(xié)會(huì)章程，由所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府為協(xié)會(huì)提供辦公場(chǎng)所，建立產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)組織架構(gòu)，設(shè)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等職能管理機(jī)構(gòu)，劃定分工，明確權(quán)責(zé)。一般由理事會(huì)負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)的日常業(yè)務(wù)，如保證金的歸集和管理，及時(shí)公布信用保證金的使用情況，接受會(huì)員大會(huì)監(jiān)督審查；監(jiān)事會(huì)依照法規(guī)和章程，行使監(jiān)督職責(zé)，如核實(shí)參會(huì)會(huì)員、理事、常務(wù)理事資格，確認(rèn)會(huì)員大會(huì)、理事會(huì)、常務(wù)理事會(huì)會(huì)議議題程序和表決的合法有效性。監(jiān)事長(zhǎng)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心主任兼任。

　　（二）授信機(jī)制。每位協(xié)會(huì)會(huì)員需要繳納不低于5000元作為信用保證金，與縣財(cái)政為每家信用協(xié)會(huì)配套的20萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)基金一并存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行，組成融資擔(dān)?；穑瑢?shí)行專(zhuān)款專(zhuān)戶(hù)專(zhuān)存。農(nóng)商行則按照融資擔(dān)?；鸬?-10倍對(duì)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)進(jìn)行授信。會(huì)員發(fā)展產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)資金困難時(shí)，向協(xié)會(huì)提出擔(dān)?；ブ暾?qǐng)，并將房屋、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)及附著物、棚舍、農(nóng)機(jī)具、產(chǎn)業(yè)等資產(chǎn)由協(xié)會(huì)托管，作為反擔(dān)保；協(xié)會(huì)理事會(huì)以一人一票制對(duì)貸款項(xiàng)目、信用狀況進(jìn)行評(píng)估審議，對(duì)通過(guò)評(píng)估的會(huì)員出具“擔(dān)保函”，作為會(huì)員申請(qǐng)貸款憑證。會(huì)員信用等級(jí)越高，可申請(qǐng)的貸款越多，但*不超過(guò)30萬(wàn)元。會(huì)員初始貸款年利率為9.6%，低于一般貸款利率。如果產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)運(yùn)作良好、信用記錄優(yōu)良、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)牢固，縣農(nóng)商行將在下一年度提高該協(xié)會(huì)的授信額度，并給予貸款利率優(yōu)惠。例如，筲箕灣鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)運(yùn)行兩年多來(lái)未發(fā)生不良貸款，縣農(nóng)商行對(duì)其授信額度由270萬(wàn)元提高到500萬(wàn)元，利率降至8.6%。

　?。ㄈ╋L(fēng)險(xiǎn)化解。一旦有會(huì)員發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行根據(jù)與協(xié)會(huì)的合作協(xié)議，扣除擔(dān)?；鸫鷥斍房?；協(xié)會(huì)對(duì)發(fā)生不良貸款的會(huì)員作降級(jí)處理，直至取消會(huì)員資格且不得再吸納入會(huì)，同時(shí)，啟動(dòng)會(huì)員產(chǎn)業(yè)和抵押物處置機(jī)制，由協(xié)會(huì)中從事同類(lèi)產(chǎn)業(yè)又愿擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的其他1個(gè)或幾個(gè)會(huì)員接管產(chǎn)業(yè)或收購(gòu)，所得資金及時(shí)補(bǔ)足擔(dān)?；?。此外，對(duì)代償付率（賠付總額/實(shí)收擔(dān)?；ブ穑┻_(dá)到150%的信用協(xié)會(huì)，銀行停止辦理新業(yè)務(wù)，由以縣金改、財(cái)政、監(jiān)察、組織、紀(jì)委、公安、法院等相關(guān)部門(mén)人員組成的不良貸款清收辦公室，協(xié)助產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)和銀行追償欠款。

　　二、主要?jiǎng)?chuàng)新

　　產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)區(qū)別于其他行業(yè)協(xié)會(huì)，是一種把政府組織優(yōu)勢(shì)、銀行信貸優(yōu)勢(shì)、會(huì)員監(jiān)督優(yōu)勢(shì)充分結(jié)合起來(lái)的信用組織體系，主要有三點(diǎn)創(chuàng)新。

　　一是多方聯(lián)合增信。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)會(huì)員產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和信譽(yù)良好，同時(shí)還有信用保證金、政府風(fēng)險(xiǎn)金等為擔(dān)保，可以得到多方面增信，相比于農(nóng)戶(hù)單純利用信用評(píng)級(jí)授信獲得的小額信用貸款，貸款額度更大，有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。如馬底驛鄉(xiāng)于2014年11月成立了由茶葉、豆制品、種養(yǎng)等大戶(hù)組成的產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)，縣農(nóng)村商業(yè)銀行給予協(xié)會(huì)授信404萬(wàn)元，并于當(dāng)年就為該產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員發(fā)放貸款6筆，共計(jì)81萬(wàn)元，平均每筆達(dá)13.5萬(wàn)元，有效地支持了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　二是產(chǎn)權(quán)內(nèi)部抵押。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)模式以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為抵押物，門(mén)檻低，拓寬了農(nóng)戶(hù)抵押物范圍。實(shí)際操作中，協(xié)會(huì)和會(huì)員利用協(xié)商評(píng)估的“土辦法”評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值，與擔(dān)保公司相比不特別苛求資產(chǎn)的正式確權(quán)、登記和評(píng)估，節(jié)約了評(píng)估、擔(dān)保等費(fèi)用。更為重要的是，在協(xié)會(huì)內(nèi)部處置資產(chǎn)的辦法，能夠在符合法律規(guī)定的前提下，有效解決擔(dān)保物處置難、變現(xiàn)難的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村物權(quán)與融資的有效結(jié)合。

　　三是信用信息對(duì)稱(chēng)。產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)具有了解農(nóng)民的人品、信用、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理水平的優(yōu)勢(shì)，以信用等級(jí)為主要標(biāo)準(zhǔn)吸納會(huì)員，并根據(jù)會(huì)員情況評(píng)議確定貸款額度，使大量隱藏于農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中難以量化的，而又有益于信貸決策的軟信息、無(wú)形資產(chǎn)嵌入信貸流程，使投貸雙方彼此信息對(duì)稱(chēng)，既可以降低金融機(jī)構(gòu)信貸審核成本，也為金融機(jī)構(gòu)提供了優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)源。

　　三、試點(diǎn)成效

　　試點(diǎn)以來(lái)，沅陵縣組建產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)產(chǎn)生了積極成效，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

　　一方面，破解了貸款難題，支持了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，沅陵縣已在馬底驛、荔溪、麻溪鋪、筲箕灣、杜家坪、七甲坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別成立了產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)，擁有會(huì)員400多人，共籌集信用保證金320萬(wàn)元，獲年度銀行授信額度2800萬(wàn)元，已為會(huì)員擔(dān)保獲得貸款2168萬(wàn)元。如麻溪鋪鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)由40名會(huì)員籌集信用保證金20萬(wàn)元，縣財(cái)政配套風(fēng)險(xiǎn)基金20萬(wàn)元，統(tǒng)籌建立了40萬(wàn)元的合作性融資擔(dān)?；?，當(dāng)?shù)匦庞蒙鐒t按照1∶10比例，為其授信400萬(wàn)元，已為會(huì)員發(fā)放貸款22筆256萬(wàn)元，支持會(huì)員發(fā)展香菇、蔬菜、養(yǎng)豬等種養(yǎng)業(yè)，2017年戶(hù)均增收10萬(wàn)元。

　　另一方面，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境，營(yíng)造了誠(chéng)實(shí)守信氛圍。自產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)組建成立，會(huì)員間就以地緣關(guān)系、熟人關(guān)系結(jié)成“信用共同體”。每位會(huì)員都會(huì)自覺(jué)約束自身行為，也會(huì)監(jiān)督其他會(huì)員遵守協(xié)會(huì)章程。此外，銀行根據(jù)信用情況調(diào)整信用額度、貸款利率的機(jī)制，讓守信的協(xié)會(huì)及其會(huì)員成為“金融寵兒”，享受到更多實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，對(duì)營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍也起到了激勵(lì)約束作用。

農(nóng)業(yè)網(wǎng)(Agronet.com.cn)微信掃一掃： 盡“掃”天下農(nóng)商情