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　　近段時(shí)間，臺(tái)風(fēng)“溫比亞”造成山東多個(gè)縣市農(nóng)村地區(qū)受災(zāi)引發(fā)社會(huì)關(guān)注，尤其是農(nóng)業(yè)損失的慘重和農(nóng)民無(wú)所適從的苦楚，再次折射出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的現(xiàn)實(shí)困境。近年來(lái)，從自然災(zāi)害，到疫情出現(xiàn)，再到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)大幅波動(dòng)，幾乎每次遭遇比較嚴(yán)重的災(zāi)害，農(nóng)民的心血付諸東流，都會(huì)提出以下問(wèn)題：為什么在大災(zāi)面前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)如此脆弱？究竟怎樣才能讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”更好發(fā)揮作用呢？

　　事實(shí)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)歷了從無(wú)到有、從有到優(yōu)的發(fā)展歷程，特別是2004年中央一號(hào)文件提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入高速發(fā)展的政策黃金期。一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，僅2007-2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)到2.16萬(wàn)億元，年均增速38.83%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到417.12億元，增長(zhǎng)了7倍；承保農(nóng)作物也從2.3億畝增加到17.21億畝，增長(zhǎng)了6倍。這充分說(shuō)明，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系正在不斷完善，其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的覆蓋范圍和保障水平顯著提升，農(nóng)民的參與度也大幅提高。

　　當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中扮演主要角色的是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比很小。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)一般按照“低保障、廣覆蓋”的原則確定，并主要承保農(nóng)作物的物化成本。不可否認(rèn)，從現(xiàn)實(shí)層面看，“低保障、廣覆蓋”首先適應(yīng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣、涉及人口多、發(fā)展條件復(fù)雜以及分散經(jīng)營(yíng)的小農(nóng)戶占比高的特點(diǎn)；而“低保障”的前提是“低保費(fèi)”，特別是2007年中央財(cái)政實(shí)施農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來(lái)，農(nóng)民需要負(fù)擔(dān)的保費(fèi)很低，這樣的制度設(shè)計(jì)有效推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的快速普及。

　　然而，隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前進(jìn)步伐卻在大災(zāi)面前頻顯趔趄。盡管保費(fèi)低、扶持多，農(nóng)民的獲得感卻不是很強(qiáng)。從主觀層面看，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)是一個(gè)重要因素。有的農(nóng)民對(duì)災(zāi)害發(fā)生存在僥幸心理，認(rèn)為買保險(xiǎn)是白花錢；加之近年來(lái)種糧比較效益下降、農(nóng)民的工資性收入增速快于經(jīng)營(yíng)性收入，農(nóng)民的參保意愿也受到影響。

　　但從更深層次的因素看，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系自身存在著一些不足：

　　一方面是保障水平不高，影響了“減震器”功能的發(fā)揮。雖是“低保障”，但政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付比例并不低，因其主要計(jì)算物化成本（有的省份和險(xiǎn)種計(jì)入了一些非物化成本），而近些年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中勞動(dòng)力、土地租金等非物化成本大幅上升，有的甚至已經(jīng)超過(guò)物化成本，因此導(dǎo)致了賠付金額與生產(chǎn)總成本的“倒掛”。以安徽為例，該省制定實(shí)施的《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施辦法》規(guī)定“大災(zāi)險(xiǎn)”為水稻800元/畝、小麥650元/畝、玉米550元/畝；而安徽省物價(jià)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年該省早中晚秈稻和粳稻的平均總成本為1119.71元/畝，小麥總成本為862.22元/畝，玉米總成本為842.53元/畝。除賠付金額不足以支持生產(chǎn)總成本外，保險(xiǎn)品種較少也制約了許多農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的參保，比如，不少地方特色農(nóng)產(chǎn)品就未被列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。

　　另一方面是配套服務(wù)和運(yùn)行機(jī)制不完善，降低了農(nóng)民參與的積極性。經(jīng)歷過(guò)災(zāi)后理賠的農(nóng)民，普遍反映理賠手續(xù)比較復(fù)雜，加上一些農(nóng)村信息化基礎(chǔ)建設(shè)不完善，保險(xiǎn)辦理信息化水平較低，個(gè)別地方在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)應(yīng)用上甚至存在“腸梗阻”現(xiàn)象，影響了農(nóng)民參保的滿意度。農(nóng)業(yè)災(zāi)害鑒定的技術(shù)要求較高，許多基層保險(xiǎn)公司的人才和技術(shù)裝備難以達(dá)到要求，加上大災(zāi)面前往往受災(zāi)農(nóng)民多、鑒定時(shí)間長(zhǎng)、牽涉面積廣，以有限的人力做到高效的精細(xì)化管理是難以實(shí)現(xiàn)的。更重要的是，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制還不夠健全，當(dāng)遭遇區(qū)域性大面積災(zāi)害時(shí)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)難以支付巨額賠款的運(yùn)營(yíng)危機(jī)。

　　可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系如果自身存在不穩(wěn)定因素，將難以發(fā)揮好“穩(wěn)定器”作用。2018年中央一號(hào)文件明確提出，“加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系”。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系存在的突出問(wèn)題，主要應(yīng)從兩個(gè)方面著手發(fā)力：

　　一方面，要以“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”為導(dǎo)向，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，給予地方政府更多自主權(quán)，依據(jù)地方實(shí)際選擇農(nóng)林牧漁產(chǎn)品作為保險(xiǎn)標(biāo)的。增加農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，探索農(nóng)業(yè)商業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)互助的多元化實(shí)現(xiàn)形式。進(jìn)一步優(yōu)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能定位，逐步轉(zhuǎn)變“低保障”的政策導(dǎo)向，提高賠付標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，將非物化成本納入賠付計(jì)算公式，重點(diǎn)實(shí)施好正在開(kāi)展的稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　另一方面，要以提高農(nóng)民滿意度為目標(biāo)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套設(shè)施和服務(wù)。簡(jiǎn)化農(nóng)民參保和災(zāi)后理賠的辦理程序，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化平臺(tái)建設(shè)，推廣信息化參保方式。完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制，推動(dòng)人才、資金、技術(shù)、裝備向基層傾斜，解決基層保險(xiǎn)公司能力不足問(wèn)題。健全農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，深入落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。廣泛運(yùn)用媒體并發(fā)動(dòng)基層干部，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的宣傳普及。

　　站在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史節(jié)點(diǎn)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用愈發(fā)凸顯。只有破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系存在的一些問(wèn)題，從根本上穩(wěn)住保險(xiǎn)這個(gè)“穩(wěn)定器”，才能更好地為農(nóng)業(yè)農(nóng)村穩(wěn)步發(fā)展服務(wù)。

　　加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，一方面要以“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”為導(dǎo)向，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的運(yùn)營(yíng)機(jī)制；另一方面要以提高農(nóng)民滿意度為目標(biāo)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套設(shè)施和服務(wù)。只有從根本上穩(wěn)住農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)“穩(wěn)定器”，才能更好地為農(nóng)業(yè)農(nóng)村穩(wěn)步發(fā)展服務(wù)。

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