黨的十九大把打贏脫貧攻堅戰(zhàn)作為決勝全面建成小康社會的重要內(nèi)容，擺到治國理政的重要位置，作出新部署，提出新要求。寧夏固原農(nóng)商行按照自治區(qū)《關(guān)于進一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)助推脫貧攻堅實施意見》精神和市委政府對金融*扶貧工作的要求，緊緊圍繞貸款額度小、期限短、融資貴、審貸時間長、產(chǎn)業(yè)扶貧支撐作用不明顯等長期制約廣大農(nóng)民群眾發(fā)展致富的問題，深入調(diào)查、認真研究，創(chuàng)新機制、彌補短板。在充分論證和對各種金融扶貧模式梳理的基礎(chǔ)上，與地方各級黨委政府和自治區(qū)金融工作局聯(lián)合打造金融*扶貧的“張易模式”。“張易模式”通過“意愿＋勞力＋項目”*聚焦、“組織＋機構(gòu)＋群眾”合力攻堅、“企業(yè)＋超市＋終端”讓利便民、“熟人＋擔(dān)保＋協(xié)會”信用維護、“覆蓋＋可得＋滿意”價值導(dǎo)向、“信用＋包容＋普及”優(yōu)化環(huán)境，形成信用擔(dān)保幫脫貧、訂單購銷保脫貧、互保模式帶脫貧、基金擔(dān)保增脫貧、扶貧創(chuàng)業(yè)助脫貧的信貸模式，為扶貧脫困提供了“固原經(jīng)驗”，帶動了地方金融*扶貧“加速度”。

　　強化責(zé)任擔(dān)當(dāng)。為了讓“張易模式”成為可復(fù)制、易推廣的金融扶貧新模式，固原農(nóng)商行成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，形成黨委書記親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)專門抓、支行負責(zé)抓落實的工作機制，按照“工作到村、扶貧到戶”的工作思路，做到心中有責(zé)、人人盡責(zé)、包村履責(zé)、幫扶負責(zé)、駐村擔(dān)責(zé)，以高度的政治責(zé)任感推進金融扶貧。

　　落實“五項”工作。“扶創(chuàng)業(yè)”，立足區(qū)域資源特色，加大信貸投放力度，有針對性地扶持當(dāng)?shù)靥厣N養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，支持婦女自主創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)、全民創(chuàng)業(yè)，支持閑置土地流轉(zhuǎn)集中經(jīng)營及鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。“給機會”，針對部分群眾因非惡意逾期還款、農(nóng)戶關(guān)聯(lián)互保、因病因災(zāi)等重大變故無法正常還款，形成不良信用記錄難以再次貸款的問題，率先釋放“黑名單”，區(qū)別情況、分類施策，再次給予群眾借力發(fā)展的機遇。降“門檻”，對建檔立卡貧困戶免抵押、免擔(dān)保，凡是有意愿、有勞力、有產(chǎn)業(yè)支撐、有信用基礎(chǔ)的就給予信貸支持。“寬年限”，針對部分年齡超過60歲，但有意愿、有勞力、有項目想貸款的群眾受申貸年齡限制的問題，率先將申貸年齡放寬至65周歲，盡量滿足群眾的發(fā)展需求。“延周期”，針對貸款期限短、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長的矛盾，將農(nóng)業(yè)貸款由1年期逐步延長至3至5年，緩解了群眾在獲得種養(yǎng)收益*化前的還款壓力。

　　創(chuàng)新“兩項”舉措。信用擔(dān)保幫脫貧。對建檔立卡貧困戶實行免擔(dān)保免抵押貸款，形成以“熟人＋擔(dān)保＋協(xié)會”為主體的“信用擔(dān)保脫貧小組”，由信用戶帶動建檔立卡戶和一般農(nóng)戶，解決了清息還款不及時等問題，建立了良好的用信環(huán)境，實現(xiàn)了政策落地生根開花、金融機構(gòu)利益保障、貧困群眾脫貧增收多贏。訂單購銷保脫貧。立足轄區(qū)實際，搶抓*扶貧攻堅戰(zhàn)略重大機遇，積極與地方政府和企業(yè)對接，創(chuàng)新思路，推出“銀行+涉農(nóng)企業(yè)+建檔立卡戶+訂單購銷”金融扶貧新模式。通過“量身定制”式金融服務(wù)，向當(dāng)?shù)氐矸奂庸て髽I(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社實行利率優(yōu)惠政策，發(fā)放基準利率的項目貸款，解決企業(yè)資金不足問題。同時，給企業(yè)減費讓利，促成企業(yè)與當(dāng)?shù)亟n立卡貧困戶簽訂購銷協(xié)議，加工企業(yè)以高于當(dāng)期市場價格收購貧困戶種植的作物，使建檔立卡戶“保銷路、保增收、保脫貧”。

　　凝聚各方合力。在實施金融*扶貧過程中，適時溝通、積極協(xié)調(diào)，贏得各級黨政組織、相關(guān)部門和廣大干部群眾的大力支持，凝聚起強大的工作合力。一是黨政組織引導(dǎo)。固原市建立了一平臺、一模式、一協(xié)會、一體系“四個一”金融扶貧引導(dǎo)機制，與固原農(nóng)商行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，市縣鄉(xiāng)三級黨委政府予以全力支持。二是部門協(xié)同跟進。政府發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)和撬動作用，注資成立擔(dān)保公司，設(shè)立擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險補償基金，分散風(fēng)險、實施貸款貼息和保費補貼；銀行機構(gòu)將擔(dān)?；鹨?0倍放大向農(nóng)戶發(fā)放貸款，實行優(yōu)惠貸款利率，貸款周期根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定；保險公司整合貧困家庭意外傷害保險、大病補充醫(yī)療保險、特色農(nóng)業(yè)保險和借款人意外保險，為建檔立卡貧困戶“量身打造”了保人身、保大病、保收入、保信貸的一攬子“扶貧保”農(nóng)村保險產(chǎn)品。三是群眾互助共進。基層黨組織帶頭人和致富帶頭人充分發(fā)揮模范作用，率先與建檔立卡貧困戶建立“1+X”結(jié)對幫扶關(guān)系，組建“脫貧互助組”，幫助建檔立卡戶定產(chǎn)業(yè)、選項目、保資金、給指導(dǎo)、找銷路、增收入。“兩個帶頭人”根據(jù)自身經(jīng)濟實力和信用狀況，結(jié)對幫扶建檔立卡貧困群眾5至15戶不等，基本上實現(xiàn)了“能幫則幫、應(yīng)扶盡扶”。

　　創(chuàng)造信用環(huán)境。摸索形成以“熟人＋擔(dān)保＋協(xié)會”為主體的信用維護和利益保障機制，有效防范區(qū)域金融風(fēng)險。一是熟人“管信息”。在發(fā)放和管理免抵押免擔(dān)保扶貧貸款過程中，實行信貸員劃片包干責(zé)任制，在貸前授信、貸款審批、貸后管理以及貸款清收等各個環(huán)節(jié)都邀請“熟人”參與，注重發(fā)揮當(dāng)?shù)卮褰M干部、信貸員、“兩個帶頭人”等人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，全面了解掌握建檔立卡貧困戶的信用狀況、社會綜合評價、家庭人均純收入、勞動力、家庭資產(chǎn)及負債、信貸資金使用等基本信息。二是擔(dān)保“擴規(guī)模”。充分發(fā)揮政府擔(dān)保機構(gòu)的作用，為建檔立卡貧困戶提供5至10倍不等的增信服務(wù)。三是協(xié)會“保信用”。張易鄉(xiāng)村兩級建立了信用協(xié)會，配合張易支行開展農(nóng)戶信用等級評定、授信額度測算、審核備案記錄等信用評級工作，協(xié)助貧困群眾轉(zhuǎn)貸，幫助信貸員清收貸款。與此同時，在防控風(fēng)險、維護信用的探索中，逐步形成了“兩級信用協(xié)會負責(zé)貸款推薦、扶貧辦審核備案、銀行機構(gòu)發(fā)放貸款、經(jīng)辦客戶經(jīng)理負責(zé)清收、財政負責(zé)貼息”的風(fēng)險共擔(dān)機制，有效維護了信貸供需雙方的信任基礎(chǔ)，營造了“有借有還、再借不難”良好環(huán)境。

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