供銷合作社作為我國*的合作經(jīng)濟組織，近些年來，一直致力于推動合作金融的發(fā)展。主要方式是引導(dǎo)和推動系統(tǒng)領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社開展資金互助合作，解決社員的融資問題，截至2017年，全系統(tǒng)共有開展合作金融服務(wù)的合作經(jīng)濟組織790家，其中資金互助社117家，股金總額61.1億元，貸款余額94.99億元。

　　“健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，強化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平”，是今年中央農(nóng)村工作會議對農(nóng)村金融提出的新要求。

　　如何發(fā)展農(nóng)村金融，才能更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略？

　　從現(xiàn)實情況看，目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展總體滯后于城市金融發(fā)展，存在農(nóng)村金融資源配置不足、農(nóng)村金融體系尚待健全、農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件亟待完善和提升等問題，這導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供給總體不足，農(nóng)村資金需求難以得到有效滿足?？梢哉f，農(nóng)村金融仍是制約當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的瓶頸，是我國現(xiàn)代金融發(fā)展中*薄弱的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)。

　　造成這一現(xiàn)狀的原因是多方面的，但其中主要原因，一是“三農(nóng)”客戶分散化、零碎化增加了金融服務(wù)成本；二是信息不充分，加大了金融服務(wù)的風(fēng)險，導(dǎo)致金融服務(wù)供給難度加大；三是小農(nóng)戶多元化金融需求提升了金融服務(wù)的復(fù)雜性，增加了難度。

　　如何解決上述問題？

　　十三屆全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會副主任委員、中國供銷合作經(jīng)濟學(xué)會會長、中華全國供銷合作總社原副主任李春生開出的“藥方”是——發(fā)展合作金融。

　　在不久前召開的“第二屆中國縣鎮(zhèn)金融發(fā)展論壇”上，李春生表示，合作金融是按合作制原則組建起來的一種金融組織形式，主要為成員或入股者提供資金融通等服務(wù)，是農(nóng)村金融的重要組成部分，對打破“小生產(chǎn)”和“大市場”之間的矛盾、促進農(nóng)戶社會信用的發(fā)育，進而推動農(nóng)村金融發(fā)展，具有積極意義。在美日等發(fā)達國家，合作金融由于能較好實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)的相互協(xié)調(diào)而成為整個農(nóng)村金融體系中重要的組成部分。將農(nóng)民之間的資金合作嵌入到農(nóng)民合作社之中，實現(xiàn)農(nóng)民合作社的全要素合作，將農(nóng)村儲蓄和產(chǎn)生于農(nóng)村地區(qū)的利潤盡可能地留在農(nóng)村，是構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的重要途徑。

　　這方面，可以借鑒美日等發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)村合作金融體系的經(jīng)驗，從全要素合作的視角，實現(xiàn)農(nóng)民合作組織與合作金融內(nèi)生成長的良性互動發(fā)展，在培育和發(fā)展合作經(jīng)濟組織的同時構(gòu)建相應(yīng)的合作金融體系，并以合作組織為平臺和著力點，加快金融創(chuàng)新，*終構(gòu)建區(qū)域性甚至全國性的合作金融網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)合作經(jīng)濟組織和合作金融的有機結(jié)合。但在具體實踐中，與村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的快速發(fā)展相比，農(nóng)村合作金融發(fā)展相對緩慢，大大滯后于農(nóng)業(yè)農(nóng)村社會、經(jīng)濟發(fā)展的需要。

　　李春生說，農(nóng)民合作社作為合作經(jīng)濟組織，在開展合作金融方面具備制度上的兼容優(yōu)勢。供銷合作社作為我國*的合作經(jīng)濟組織，近些年來，一直致力于推動合作金融的發(fā)展。主要方式是引導(dǎo)和推動系統(tǒng)領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社開展資金互助合作，解決社員的融資問題，截至2017年，全系統(tǒng)共有開展合作金融服務(wù)的合作經(jīng)濟組織790家，其中資金互助社117家，股金總額61.1億元，貸款余額94.99億元。此外，全系統(tǒng)還參股入股銀行31家，小額貸款公司47家，擔(dān)保公司45家，在緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資難、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，進而在促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。

　　李春生表示，從供銷合作社的實踐看，合作金融要取得實實在在成效，主要應(yīng)把握好以下幾個方面:

　　*，將合作金融融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展之中，是保障合作金融可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。合作金融本質(zhì)是熟人金融，是靠合作制和信息對稱來降低借貸風(fēng)險的有效形式。信息對稱，要求合作金融必須了解、熟悉并融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)，對農(nóng)戶基本信息熟悉，對農(nóng)民的資金需求了解，從而降低運營成本和風(fēng)險，提高運營效率，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。另一方面，合作金融只有融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展之中，依托新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，才能真正發(fā)揮農(nóng)村資金支農(nóng)發(fā)展的作用。

　　第二，封閉性、小額度、資金外置監(jiān)管是控制合作金融風(fēng)險的有效手段。合作金融發(fā)展*的瓶頸是風(fēng)險防范問題。從各地的實踐看，封閉性、小額度、外置監(jiān)管是合作金融防范風(fēng)險的有效方式。封閉性，即保證社員內(nèi)部運行；小額度，是確定一定貸款上限，將雞蛋分散在更多的籃子里；外置監(jiān)管，是指將合作資金委托給第三方銀行機構(gòu)托管，降低風(fēng)險。做到以上三個方面的農(nóng)村合作金融服務(wù)組織，一般都能很好地規(guī)避金融風(fēng)險。

　　第三，具有完整組織體系開展合作金融更具優(yōu)越性。從國外發(fā)達國家的經(jīng)驗看，如日本的農(nóng)協(xié)，由基層農(nóng)協(xié)發(fā)揮信用互助合作的功能，再由上級聯(lián)合社建立資金“蓄水池”（信用聯(lián)合會），對基層農(nóng)協(xié)的資金余缺進行調(diào)配，在**，通過農(nóng)協(xié)的中央銀行（農(nóng)林中央金庫）在全國范圍內(nèi)對系統(tǒng)內(nèi)資金進行融通、調(diào)劑、清算。從供銷合作社實踐看，合作金融搞得比較好的地方，也基本是依托供銷合作社組織體系，基層社和農(nóng)民合作社作為*基層單位，開展內(nèi)部資金互助與合作，各級聯(lián)合社則注重對基層的帶動、協(xié)調(diào)、服務(wù)，通過多種手段支持基層業(yè)務(wù)開展，形成發(fā)展的合力。

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