農(nóng)民信用合作根植于成員內(nèi)部，依托于生產(chǎn)流通，服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，具有組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性，是一種適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融服務(wù)方式。

　　需要關(guān)注的幾個(gè)問題

　　一是管理體制尚未理順。以農(nóng)村資金互助會(huì)為例，既存在管理錯(cuò)位又存在管理缺位現(xiàn)象。目前縣（市、區(qū)）金融辦、農(nóng)辦（農(nóng)業(yè)局）、農(nóng)合聯(lián)（供銷社）、民政局均為農(nóng)村資金互助會(huì)的管理者，既容易導(dǎo)致政出多門、無所適從，又容易導(dǎo)致監(jiān)管邊界模糊、造成監(jiān)管空白。在管理缺位上主要表現(xiàn)為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管有待完善，托管銀行制度尚未有效落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金統(tǒng)一存儲(chǔ)制度尚未建立。

　　二是風(fēng)險(xiǎn)處置能力差。由于信用合作組織規(guī)模小、工作人員少，相關(guān)主體起不到應(yīng)有的作用；信息披露制度不完善，難以有效發(fā)揮會(huì)員的監(jiān)督作用。發(fā)生大額借款違約時(shí)應(yīng)該如何分散風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)該如何解決，發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難能否采取兼并重組措施等一系列問題，沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。

　　三是內(nèi)部管理不健全。除少數(shù)信用合作組織配備了具有金融知識(shí)和從業(yè)經(jīng)歷的專職人員外，人員竄崗現(xiàn)象普遍、職責(zé)分工不明確，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；部分主體財(cái)務(wù)管理隨意性較大；迫于農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力和自身的盈利需求，少數(shù)互助組織傾向于盡可能加大非農(nóng)借款項(xiàng)目的比重，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　四是配套機(jī)制不完善。在“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式中，公正的資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)制是重要環(huán)節(jié)。但目前僅有甌海農(nóng)合有限公司一家負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民授托資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，既與放貸銀行是近親，又是*的評(píng)估機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)公允度受到質(zhì)疑。“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”雖然是信用貸款，但仍以現(xiàn)有的資產(chǎn)為保證，一旦債務(wù)人違約，其所授托代管的資產(chǎn)要被處置變現(xiàn)。但目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)育不健全，處置變現(xiàn)能力不強(qiáng)。

　　對(duì)策建議

　　*，理順管理體制。一是明確農(nóng)民信用合作組織由地方金融管理部門審批和監(jiān)管，省級(jí)人民政府地方金融主管部門負(fù)責(zé)制定農(nóng)民信用合作組織管理規(guī)范，發(fā)放金融許可證，縣級(jí)工商部門負(fù)責(zé)注冊(cè)登記。二是落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確由哪些部門負(fù)責(zé)監(jiān)督指導(dǎo)和日常監(jiān)管，形成自下而上、分工明確、密切協(xié)作，契合資金運(yùn)行規(guī)律、符合信用合作組織自身特點(diǎn)的監(jiān)管體系。

　　第二，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。一是健全監(jiān)督約束機(jī)制。加強(qiáng)創(chuàng)辦主體審查，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展良好、內(nèi)部管理制度健全的合作社為重點(diǎn)；加強(qiáng)借款用途審查，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際需要的融資規(guī)模為限；加強(qiáng)信息披露，定期報(bào)告運(yùn)營(yíng)情況，自覺接受監(jiān)督；落實(shí)資本充足率和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)防范制度；制定風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，及時(shí)處置突發(fā)性、群體性事件。二是建立自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)緩沖和退出機(jī)制。鼓勵(lì)引導(dǎo)會(huì)員與龍頭企業(yè)簽訂長(zhǎng)期訂單合同、參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式，降低自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建退出機(jī)制，如出現(xiàn)虧損嚴(yán)重?zé)o法正常運(yùn)營(yíng)或者經(jīng)營(yíng)不規(guī)范違反相關(guān)政策情況時(shí)，應(yīng)明確退出程序和相應(yīng)的處置措施。三是建立健全信用管理制度。完善信用評(píng)估體系，對(duì)貸款者的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，將會(huì)員的貸款額度與信用等級(jí)掛鉤，明確權(quán)利責(zé)任。

　　第三，落實(shí)配套措施。一是完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，開展行業(yè)交流，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高行業(yè)自律水平。二是在資金管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、征信資源等方面加強(qiáng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，提升服務(wù)能力和水平。三是加大政策支持力度，健全借款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款擔(dān)保貼息等優(yōu)惠政策。四是完善征信、評(píng)估等中介服務(wù)，滿足農(nóng)村融資需求。五是健全糾紛仲裁機(jī)制，降低融資風(fēng)險(xiǎn)處置成本。

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