在貧困面廣，環(huán)境較差的偏遠地區(qū)，基礎設施落后，扶貧開發(fā)成本高。由于地方財政緊張，扶持政策有限，銀行信貸成為脫貧攻堅的重要支撐。但由于貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展后勁乏力、貧困戶增收困難、缺乏抵押物等原因，對金融機構而言，擴大金融扶貧覆蓋面和控制金融風險似乎成為了一對此消彼長的矛盾。如何確保貧困群眾“貸得上”、如何把發(fā)放的惠農貸款“用得好”、還能夠按時足額“收得回”？這些都是擺在金融機構面前的現實難題。

　　近年來，農業(yè)銀行廣東省分行與地方政府在利用金融杠桿撬動農民生產積極性方面進行了有益探索，通過普惠金融惠農貸款以及*扶貧專項貸款等方式，發(fā)揮金融“造血”功能，結合地區(qū)資源稟賦，與地方政府和農業(yè)新型經營主體等建立風險聯結機制，在風險可控的情況下幫助貧困戶實現穩(wěn)步脫貧。

　　貧困戶白名單強化風險識別

　　位于粵北山區(qū)的廣東省清遠市陽山縣曾被譽為“天下之窮處”，也是清遠國家扶貧改革試驗區(qū)中*扶貧任務重、貧困戶覆蓋面廣的典型地區(qū)。大量貧困戶因缺少項目、缺乏擔保而“融資無門”，農業(yè)生產經營難以拓展。

　　近兩年來，互聯網金融的興起改變了上述現狀。如今，“到銀行貸款去”成為了陽山貧困戶們之間頻繁交流的話題之一。提交申請材料，到銀行柜臺審核蓋章，不需要其它抵押條件，不到10分鐘，符合條件的貧困戶們就可以獲得*2.5萬元的信用貸款。讓陽山貧困戶受益的，正是農業(yè)銀行廣東省分行推出的瞄準農戶小額貸款的互聯網金融產品“陽山扶貧e貸”。

　　“陽山扶貧e貸”通過植入“廣東省新時期*扶貧信息管理平臺”的大數據，按貧困戶家庭人口數建立授信模型，編制貧困戶白名單，批量導入農行信貸系統(tǒng)，實現系統(tǒng)自動審批。該產品項目總額5000萬元，可為超過2000個貧困戶提供金融支持。

　　“進了白名單的農戶提交申請貸款之后，系統(tǒng)在十分鐘內完成審批，貸款就能即時匯入農戶賬戶。”農行清遠分行相關負責人表示，辦貸效率的提高使農戶小額貸款業(yè)務實現批量化，該行曾創(chuàng)下一周內投放560筆貸款的記錄，貸款總額達1120萬元。

　　對金融機構而言，根據政府提供的*扶貧信息獲得農戶授信名單，一方面彌補了貧困戶信用信息不完整、抵押擔保不足的短板，強化了貸前的風險識別，另一方面通過批量化、標準化、模板化業(yè)務的規(guī)模經濟效應，降低了普惠金融業(yè)務邊際成本，使金融扶貧得以大步向前推進。

　　政府聯動提供風險補償

　　2008年，由銀行提供貸款，政府提供保費補貼、貼息補貼和風險補償支持的“政銀保”金融模式肇始于廣東省佛山市，為新型農業(yè)經營主體的發(fā)展壯大撬動了金融桿杠。時隔十年，當“政銀保”模式在全國遍地開花之際，廣東的政府部門和金融機構將這種多方聯結風險補償的模式拓展到金融扶貧的領域。

　　在廣東省肇慶市，廣東農行根據當地實際情況，推出了一種“1+2”專項扶貧貸款模式，該模式鎖定1戶建檔立卡貧困戶，通過政府扶貧基金提供擔保和貼息，農行貸款支持，幫助貧困戶脫貧。“*扶貧貸”貸款期限長達3年，利率為同期貸款基準利率。政府扶貧基金的擔保和貼息一方面為金融機構的貸款提供了風險補償，一方面也為貧困戶減輕了貸款負擔。

　　何竹群是肇慶德慶縣九市鎮(zhèn)榕樹河村的一個養(yǎng)牛戶，因為缺乏資金，他的養(yǎng)殖規(guī)模一直上不去，全家月收入僅七八百塊錢，生活捉襟見肘。在當地駐點幫扶干部的引導下，何竹群向銀行申請了“*扶貧貸”。經過銀行核實調查，何竹群符合“*扶貧貸”的辦理條件，于是他很快獲得了3萬元的“*扶貧貸”。有了這筆錢，何竹群立刻擴大養(yǎng)殖規(guī)模，購入2頭牛和20頭豬。經過精心飼養(yǎng)，賣出的牛和豬給何竹群帶來了兩萬多元的收入。目前，何竹群家庭月收入達到兩千多元，已經達到脫貧標準，成了當地的脫貧致富示范戶。“多虧銀行的3萬元貸款，現在，我們家的生活質量比以前提高了很多。”何竹群表示。

　　建立可持續(xù)產業(yè)收益還貸模式

　　走進陽山縣黎埠鎮(zhèn)南村的顥然惠民蔬菜合作社種植基地，10多位農民正在忙著給齊腰高的豆角搭架扶苗，到處一片繁忙景象。合作社理事長吳獻紅是獲得廣東農行陽山支行首筆“農地流轉貸”的村民。2015年，借土地經營權確權頒證之機，農行在陽山縣探索農民用土地經營權作抵押貸款，推出了“農地流轉貸”，徹底盤活農民手中的土地資源。

　　“農民把分散、閑置的土地流轉出去，可以有租金收入，而合作社通過規(guī)?？茖W種植，可以讓土地發(fā)揮*效用，農民還可以像這樣到合作社上班領工資。農行則通過資金支持，幫扶農業(yè)合作社、專業(yè)大戶做大做強，從而*帶動更多貧困戶脫貧。”陽山支行行長劉興華向我們介紹道，以顥然惠民蔬菜合作社為例，項目每年帶動當地300多人就業(yè)，并使得附近村民530多人年均增收近4000元。此外，約有1000戶周邊的農戶與合作社達成了協議，參與種植，村民的收入有了保障，脫貧摘帽有了底氣。

　　如果說貧困戶白名單使金融扶貧實現“*投放”，那么在金融機構和貧困戶之間引入市場競爭力強的新型經營主體，則能使發(fā)放的惠農貸款用得好收得回，從而實現可持續(xù)的*金融扶貧。

　　在潮州市，這種以新型經營主體為媒建立的產業(yè)收益還貸模式則走得更遠。由于當地盛產佛手果，廣東農行與當地龍頭企業(yè)合作，推出“扶貧項目龍頭企業(yè)+佛手果種植+貧困戶”的貸款模式，該模式配合當地政府實施貧困地區(qū)“一村一品”特色農業(yè)產業(yè)發(fā)展，扶持了11位貧困戶種植佛手果逐漸脫貧。

　　對于貧困戶來說，一方面可以由龍頭企業(yè)作擔保，獲得銀行的貸款購買化肥、農藥等物資；另一方面，公司免費為農戶提供佛手果樹苗，待佛手果成熟收獲后，由企業(yè)按高于市場的價格統(tǒng)一收購，農戶不用擔心種植資金和產品銷路。

　　在扶持貧困戶的同時，農行加大對扶貧項目龍頭企業(yè)的支持力度，為其提供貸款，滿足其在生產經營中的資金需求。在“扶貧項目龍頭企業(yè)+佛手果種植+貧困戶”這一貸款模式中，銀行既為扶貧的龍頭企業(yè)注入了金融“活水”，也為依托于企業(yè)的貧困戶提供了“養(yǎng)分”，打通了整個佛手果產業(yè)鏈，形成了*扶貧的良性循環(huán)。

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